Pankkilaina ja rakennusbudjetti

Olin vakaasti päättänyt rakentaa pienen oman talon, mutta lainamahdollisuuksista yhden aikuisen ja kahden lapsen kanssa en ollut varma.

Kun jälkikasvua on, laskee pankki automaattisesti summan, joka menee lasten huoltamiseen. Lisäksi pankki laskee miten asiakkaan lainanhoitokyky kestää kuuden prosentin korkotason nousun. Tätä kutsutaan stressitestiksi. Tämän lisäksi pankki tarvitsee vakuudet lainalle.

Päätin, että ennen pankkiin menoa vien suunnitelmat niin pitkälle kuin mahdollista. Suunnitelma talosta ja siitä millaisia ratkaisuja taloon tulee, vaikuttavat luonnollisesti siihen miten kalliiksi rakennusprojekti lopulta muodostuu. Tarjouspyyntöjen pohjalta tein budjettilaskelmia lähes maanisesti omaan excel-taulukkoon verraten niitä samalla netistä löytyvien rakennuslaskureiden (esim. Suomi Rakentaa, Talopeli) budjettiarvioon. 

Teinkin suunnitelmat laskin kädessä ajatuksella pihistä ja panosta; jos budjetti ylittyy jossakin kohtaa, on takataskussa suunnitelma mistä pihistetään. On myös muutamia kohtia, joihin haluan panostaa ja pitäytyä suunnitelmissa. Tärkeintä on kuitenkin tehdä talon rakenteet sellaisiksi, että ne toimivat. Keittiö ja muu kalustus on helpommin muutettavissa kun huonekorkeus, ikkunat tai vaikka lattia.

Ennen lainakierrosta minulla oli rakennusbudjetti tehty ja budjetissa oli mukana jo konkretiaakin: tarjouspyynnöt talotehtailta ja maanrakennusfirmalta worst case skenaario. Lisäksi olin tehnyt kassavirta-arvion, miten rakennusaika vaikuttaa kuukausitasolla kuluihin ja miltä henkilökohtainen kuukausibudjetti näyttää kun talo on saatu valmiiksi. Olin siis arvioinut pankkia varten mitkä ovat uuden asumisen kustannukset uudessa talossa: sähkölasku, jätehuolto, vesi, vakuutukset ja lainanhoitokustannukset valmiiksi. Lisäksi tarvittavan rakennuslainan olin mitoittanut hiukan suuremmaksi kuin budjetti yllätysten varalle.

Pohjatyö kannatti: jokaisesta pankista, missä kävin, tuli hyväksytty luottopäätös. Vaihdoin kilpailutuksen seurauksena pankkia, kuinkas muutenkaan. Itä-Uudenmaan Osuuspankista olin jo aikaisemmin saanut hyvää palautetta, varsinkin asiakaspalvelua oli kehuttu. Erityistä olikin että lainaneuvottelut alkoivat sillä, että pankki kertoi miksi kannattaisi olla heidän asiakkaansa. Tämä olikin harvinainen piristys pankkikierroksella, jossa keskityttiin pääsääntöisesti arvioimaan maksukykyäni ja varmasti osittain täysjärkisyyttänikin. Järjestään kerrottiin myös miten yksinasuvan rakennuslaina on pankille suurempi riski ja minä siinä sitten kertomaan miten olen luotettava ja maksukykyinen excel-taulukkoineni. Pankkikierros on nyt ohi ja rakennuslaina nostettavissa. Rakennuslaina on mitoitettu hiukan suuremmaksi kuin budjetti. Pisteet uudelle pankille inhimillisestä asiakaskokemuksesta. 

Seuraavaksi rakennusluvan kimppuun!

Follow